Kuinka elää velan kanssa

Velalla ei ole mitään tekemistä rahan kanssa ja kaiken kanssa, joka liittyy arvoihimme, tapoihimme ja ajattelutapaan.

Jo tammikuussa 2016 aloitin matkani 50 000 dollarin + velan poistamiseen. Se koostui valtion opiskelijalainoista, yksityisestä luottolimiitistä (”ammatillinen opiskelijalaina”, kuten finanssilaitos kutsui sitä) ja tippa luottokorttiluottoja. Vaikka siellä on paljon ihmisiä, jotka ovat suorittaneet koulun paljon enemmän velkaa kuin minä, minusta tuntui, että nämä lainat olivat ylitsepääsemättömiä. Se oli ensimmäinen kerta, kun olin velkaa, minulla ei ollut taattua työtä, enkä tiennyt mitään henkilökohtaisesta rahoituksesta.

Jos voisin palata ajassa taaksepäin ja lukea yhden blogitekstin siitä, kuinka hallita velkaa, se olisi tämä. Jos sinulla on tällä hetkellä ongelmia velan kanssa, lue. Este voidaan poistaa.

Kuinka maksaa velka

Seurata. Ennen kuin teet mitään, sinun on tiedettävä, mihin rahasi menevät. Seuraa ainakin kolmen ensimmäisen kuukauden aikana kaikkia ostamasi ostoksia ja laskuja. Aluksi se tuntuu hankalalta ja taakalta - mutta on tärkeää ymmärtää, kuinka usein rahaa poistuu pankkitililtäsi tai kuinka usein pyyhkäiset luottokorttiasi. Voit joko kirjoittaa kaikki ostoksesi ja niiden määrät puhelimeesi reaaliajassa (ensisijainen tapa) tai istua kerran päivässä tai muutaman päivän välein ja kirjoittaa kaikki viimeisimmät kulut.

Talousarvio. Odota vähintään kuukausi, ennen kuin luot budjetin. Miksi? Koska joudut pahasti pettymään itseesi, jos luot epärealistisen budjetin, jota et pysty pitämään kiinni. Avain velan maksamiseen on motivaatiosta. Ja motivaatiota edistetään uskalla, että yrität saavuttaa sen, mikä on saavutettavissa.

Vahva budjetti tarkoittaa kustannusten jakamista kahteen eri luokkaan: kiinteät kulut ja muuttuvat kulut. Kiinteisiin kuluihin sisältyy: vuokra, autovakuutus, matkapuhelinlasku, kauttakulkupassi, kuntosalin jäsenyydet jne. Muuttuviin kuluihin kuuluvat: päivittäistavarat, lemmikkitarvikkeet, ruokailu, viihde, terveydenhuolto jne. Sisältän myös ylimääräiset 100 dollaria, kuten ”sekalaiset, ”Siinä tapauksessa, että ilmenee odottamattomia kuluja.

Tavoitteena ei ole rajoittaa itseäsi; se asettaa kohtuulliset rajat. Jos esimerkiksi nautit todella hienojen lattioiden ostamisesta, mene eteenpäin ja tee se! Mutta anna itsellesi X määrä rahaa kuukaudessa heille. Kun olet saanut numeron, sinun on joko a) odotettava seuraavaan kuukauteen, jolloin budjettisi lepää, tai 2) oltava valmis käyttämään rahaa toisesta luokasta. Tämä estää menojasi muuttumasta automaattisiksi. Alat kysyä itseltäsi kysymyksiä, kuten: "Pitäisikö minun ostaa latte nyt tai ostaa huomenna, kun minulla on kyseisen kahden tunnin kokous?" Budjetti ei ole käytettävissä rangaistaksesi sinua. Se antaa sinulle luvan kuluttaa kohtuullinen määrä rahaa haluamaasi asioita.

Tallentaa. Suurin osa ahdistustani tuli tiedosta, että asun palkkakeksistä palkkakekeliin. Vaikka ansaitsin kunnollista palkkaa (silloin palkka articling-opiskelijana oli noin 45 000 dollaria vuodessa), minulla ei ollut säästöjä. 25-vuotiaalle, jolla ei ollut huollettavia, minun olisi pitänyt maksaa osa lainoista helposti, mutta en ollut.

Kun aloin toimintani yhdessä, perustin hätärahaston, joka antoi minulle enemmän mielenrauhaa kuin mikään muu. Alku oli 300 dollaria, sitten 500 dollaria, sitten 1000 dollaria ja sitten 1 500 dollaria. Tuo numero ei ollut taikuutta. Se riitti kattamaan kuukauden kulut, ja se ei ollut niin paljon, että tunsin, että minun pitäisi laittaa tämä velkaani.

Kuukausi eteenpäin. Sain onni saada joka toinen viikko, joten kesä- ja joulukuun aikana sain kolme palkkakekseä ​​kahden sijasta. Kun kesäkuu tuli, käytin tuota ylimääräistä palkkakekseä ​​yhdessä joidenkin säästöteni kanssa päästäksesi eteenpäin yhdelle palkkalistalle. Selvyyden vuoksi se tarkoitti, että käytin jo pankissani jo käyttämiäni rahaa heinäkuun kulujen maksamiseen, mikä tarkoitti sitä, että heinäkuussa saamani palkkalistoja käytettiin elokuussa. Tämän ansiosta voin lopettaa paycheque-to-paychequen elämisen, koska minulla olisi aina tarvitsemani rahat tässä kuussa - minun ei enää tarvinnut odottaa kuukauden viimeiseen palkkakertooni vuokran tai päivittäistavaroiden kattamiseen. Kun pystyin saamaan kuukauden ennen laskujani, aloin jälleenrakentaa hätäsäästöjäni takaisin 1500 dollariin.

Yritä jotain radikaalia. En tiennyt kykeneväni tekemään radikaaleja muutoksia, ennen kuin tein. Noin heinäkuun 2017 aikana päätin myydä autoni. Myönnettiin, että se oli vanha ja kulut ylittivät hyödyt, mutta peloin rajoittaa vapauttani. Siihen asti, kunnes minulla oli auto. En myöskään pitänyt siitä ajattelusta, kuinka kauan julkisen liikenteen kautta matkustaminen kesti (etenkin Torontossa). Mutta tein matematiikan ja tiesin, että sillä olisi merkittävä vaikutus velan takaisinmaksuun. Ajattelin: "Saan auton heti, kun minusta ei ole velkaa." Mutta nyt nautin melko autosta elämästäni. Kävelen enemmän. Saan (joskus) lukea julkisella liikenteellä. Vuokraan auton sovelluksen kautta aina kun tarvitsen sellaista - eikä minun tarvitse maksaa kaasua tai vakuutuksia (vain 75 dollaria vähennyskelpoisia vuosittain). Vaikka tarvitset autosi, onko jotain, joka saa sinut tuntemaan olosi epämukavaksi ilman asumista? Ehkä kokeile sitä ja katso mitä tapahtuu.

Kuinka elää velan kanssa

Anna itsellesi anteeksi. Kun ketään muuta ei voi syyttää, on vaikea olla kääntymättä sisäänpäin. Mutta ymmärrä, että itsesi lyöminen menneistä virheistä (tai joissain tapauksissa - väistämättömät tilanteet) ei ole terveellistä eikä tuottavaa. Tunnista tilanteesi, hyväksy tämä tärkeänä oppitunnina ja selvitä, mitä oppitunteja voi päästä tästä esteestä.

Kun olin velkaa, hukkasin niin paljon energiaa potkiessaan itseäni, kun olin jo alas. Mutta nyt tiedän, että se oli minulle tärkeä oppitunti. Ilman velkaa en olisi koskaan oppinut hallitsemaan rahani ja sijoittamaan tulevaisuuteen. On aika lopettaa kiduttaminen ja keksiminen ratkaisu ongelmaasi.

Et ole velkasi. Et ole pankkitilisi numero. Kuinka paljon ansaitset, millä autolla ajat ja vaatteet, joita käytät, kertovat vähän hahmosi ja siitä, kuinka kohdellaan toisia. Muista: Voisit olla rikkain henkilö maailmassa ja silti olla joku, jonka kukaan ei halua olla lähellä.

Etsi apua. Toisinaan ahdistuksenne on liian suuri valloittamaan yksin. Kun aloin ahdistuksen vastaisen lääkityksen ottamisen, muistan ajatellut itselleni: "Vau, minulla ei ollut aavistustakaan, mistä ihmiset yleensä tuntuivat." Joskus emme ymmärrä, kuinka paha ahdistus on, ennen kuin puhumme ammattilaisen kanssa. Apua ei ole häpeä.

Pysy motivoituneena. Velan maksaminen on pitkä matka. Tavoitteenani oli olla velaton kolmessa vuodessa, mutta pelkäsin luopuvani kauan ennen loppua, joten hyödyntäisin minitavoitteita. Jokaisesta maksamastani 5000 dollarista juhlisin hoitamalla itseäni syytöntä illallista. Sanoin myös tyttöystävälleni, että pysyn vastuussa. Pysyäkseen vauhdissa söin henkilökohtaisen rahoituksen blogeja, kirjoja ja podcasteja. Kirjoitin siitä myös julkisesti blogissani, Mediumissa ja muilla verkkosivustoilla. Löysin kuin minä ihmisten yhteisön, joka oli motivoitunut vapautumaan ketjuista, joita pankit, hallitus ja luottokorttiyhtiöt käyttivät sitoakseen meitä.

Epäilen, että tämä osoittaa etuoikeuteni, mutta yli 50 000 dollarin velan maksaminen on ollut yksi vaikeimmista asioista, jotka minun on koskaan pitänyt tehdä. Se on yksinkertainen suunnitelma - kuluta vähemmän kuin ansaitset, säästä vähän ja heitä loput kohti velkaa - mutta psykologinen este on vaikea voittaa.

Arvioi prioriteetteini?
Hylätään hemmottelut?
Pienennä autoni ja kotini?
Myydä, vaihtaa tai päästää irti omaisuudestani?
Ja tehdä kaikki tämä johdonmukaisesti yli kahden vuoden ajan ?!

Jos se on yksi oppitunti, jonka olen oppinut velan maksamisesta, se on seuraava:

Velalla ei ole mitään tekemistä rahan kanssa ja kaiken kanssa, joka liittyy arvoihimme, tapoihimme ja ajattelutapaan.

Velkataakka pakottaa meidät rakentamaan kurinalaisuutta, arvioimaan pitkän aikavälin tavoitteitamme ja poistamaan tottuneet tottumuksemme elämäntyyliimme. Loppujen lopuksi, kun ylitämme maaliviivan ja tulemme velkattomiksi, jäljellä on vain joustavampaa, positiivisempaa ja luottavaisempaa versiota itsestämme - joka olimme aina tarkoitettu.