Kuinka tulla monimiljonääriksi

Vastuuvapauslauseke: Tämän oppaan tarkoituksena on aloittaa tietosi henkilökohtaisesta rahoituksesta. Älä seuraa sokeasti alla olevaa opasta, vaan tee oma tutkimus, mieti tilanteesi ja keksi paras suunnitelma itsellesi. Tämä on tarkoitettu koulutustarkoituksiin; En ole taloudellinen neuvonantaja.

Jos pidit tästä viestistä, katso 2: sta 22: sta - uusi blogini, joka on tarkoitettu auttamaan korkeakouluopiskelijoita ja vastavalmistuneita harjoittelussa / rekrytoinnissa, ammatillisessa kehityksessä ja urallaan.

Tämä viesti päivitettiin ja julkaistiin pysyvästi täällä blogissani.

"Jokaisella teistä on mahdollisuus olla miljonääri - kyse ei ole mielikuvituksesta, kyse on rahoitussuunnittelusta ensimmäisestä päivästä" - Fred Sillinger, henkilökohtaisen rahoituksen professori

Vuonna 2015 vain 10% kotitalouksien kokonaismäärästä oli miljoonat kotitaloudet. (Millionaire määritellään nettovaraksi 1–5 miljoonaa dollaria)

Samoin vain 1% kotitalouksista pidetään erittäin korkeina nettovaroina. (UHNW määritetään nettovarallisuudeksi 5–25 miljoonaa dollaria)

Sitä vastoin ~ 40 prosentilla työssäkäyvästä väestöstä on korkeakoulututkinto - hyvä koulutus ei tarkoita suurta nettovarallisuutta. Valitettavasti koulut ja yliopistot eivät yleensä opeta taloudellista lukutaitoa huolimatta sen kriittisestä merkityksestä terveelle ja tyydyttävälle elämälle.

20-vuotias, joka sijoittaa 5 000 dollaria vuodessa 65 vuoden ikään asti, yhteensä 225 000 dollaria, loppuu 120 000 dollarilla, jos hän sijoittaa sen säästötilille ilman korkoa (arvo laskee inflaation vuoksi), mutta 1,5 miljoonaa dollaria, jos hän sijoittaa siitä vakaa salkku, joka ansaitsee ~ 7% vuodessa korkoa.

Jos aloitat sen sijaan 30-vuotiaana, lopettaisit 65-vuotiaana 740 000 dollarilla.

Jos aloitat sen sijaan 40-vuotiaana, lopettaisit 65-vuotiaana 340 000 dollarilla.

Vain 5000 dollaria vuodessa riittää miljonääreksi, jos aloitat nyt!

Uskon, että jokaisella, joka lukee tätä artikkelia, on mahdollisuus liittyä miljonääriklubiin eläkkeelle siirtymisen jälkeen (ehkä jopa UHNW-klubi). Alla on opas taloudellisen vapauden ja onnellisen (mahdollisesti varhaisen) eläkkeen saavuttamiseksi. Tein tämän yhdistämällä kirjoja ja artikkeleita, jotka olen lukenut tärkeimpiin oivalluksiin, joiden mielestäni kaikkien tulisi ymmärtää.

Alla on oppaan kuvaus ja opit:

Vaihe 1: Maksa ensin

Vaihe 2: Kuinka paljon säästän

Vaihe 3: Mihin sijoitan säästöt

Vaihe 4: Mitkä erityiset sijoitukset ostan

Vaihe 5: Sulje ajatukset ja sijoittajan ajattelutapa

Vaihe 1: Maksa itsellesi ensin - Fredin sääntö

"En välitä siitä, mitä teet, maksat vain itsellesi ensin" - Fred Selinger, UC Berkeleyn henkilökohtaisen rahoituksen professori

Suurin osa meistä luottaa tuloihin työhömme ja heillä on monia kuluja - esimerkiksi veroja, vuokria, ruokaa, kuljetuksia, vapaa-aikaa ja ehkä säästöjä. Jos ajattelet menojasi tässä järjestyksessä, haastan sinua kääntämään ajattelusi.

”Maksa itsellesi ensin” tarkoittaa ennalta määrätyn prosenttiosuuden tuloista varaamista säästöinä, SITÄ maksaa veroja, vuokria, ruokakuljetuksia, vapaa-aikaa ja mitä muuta sydämesi haluaa. (Lisätietoja säästää rahaa ennen verojen maksamista myöhemmin.)

Monille teistä ensimmäisen työpaikan tarjoamisen yhteydessä on vaikea ymmärtää, mitä tulosi tarkoittavat suhteessa siihen, kuinka paljon tarvitset kuluttaaksesi elämäntyyliisi.

Vain siksi, että ansaitset 100 000 dollaria vuodessa, ei tarkoita, että voisit kuluttaa lähes 100 000 dollaria vuodessa.

Voit arvioida karkeasti, kuinka paljon palkkasi voit käyttää, ottamalla huomioon seuraavat vaiheet:

  1. Vähennä henkilökohtainen säästötavoitteesi (määritetty prosenttiosuus veroja edeltävästä tulostasi, jonka päätät tämän oppaan seuraavassa osassa)
  2. Arvioi verokulut (100 000 dollarin palkalla on 36% kokonaisveroprosentti tämän työkalun laskemalla)
  3. Jäljellä oleva määrä on se, kuinka paljon voit kuluttaa vuokraan, ruokaan, vapaa-aikaan jne. (Jaa 12: llä saadaksesi kuukausittaiset luvut sulavammalle luvulle)

Jos ansaitset 100 000 dollaria ja veroaste on 36% ja säästötavoite 25%, käytettävissä oleva tulosi on vain 39 000 dollaria. Se on vain 3 250 dollaria kuukaudessa elämäntyyliisi ylläpitämiseksi.

Huomaa: Tämä on vain karkea arvio. Vaiheessa 3 näytän sinulle kuinka alentaa 100 000 dollarin palkan veroprosentti 25%: iin (36%: n sijasta) - 13 000 dollarin säästö, jota voidaan käyttää vuokraamiseen, ruokaan ja vapaa-aikaan!

Huomautus Laskenut käytettävissä olevat tulot kuukausittain sen jälkeen kun varattu raha säästöihin - maksin ensin itselleni.

Jos noudatat Fredin sääntöä maksaa itsellesi ensin, olet taloudellisesti vakaampi kuin suurin osa amerikkalaisista, koska se pakottaa sinut elämään varojesi mukaan!

Kun olet säästänyt rahaa itsellesi ja maksanut veroja, jäljellä oleva summa on sinun kuluttaa - syyllisyys. Hanki tämä hieno asunto, syö mukavissa ravintoloissa, tee kirjaimellisesti mitä haluat.

Vain. Maksaa. Sinä itse. Ensimmäinen.

Vaihe 2: Selvitä, kuinka paljon sinun pitäisi säästää, ja pysy siinä!

"Kyse ei ole siitä, kuinka paljon rahaa ansaitset, mutta kuinka paljon pidät, kuinka kovaa se toimii sinulle ja kuinka monta sukupolvea pidät sitä" - Robert Kiyosaki, Rich Dad Poor Dad -kirjailijan kirjoittaja

Joten olet valmis maksamaan itsellesi ensin, mutta kuinka paljon palkasta sinun pitäisi säästää?

Lyhyt vastaus säästää 15–40% palkasta ennen veroja.

Pidempi vastaus on, että realistisen ja haluttavan säästötavoitteen laskeminen vie hieman matematiikkaa. Tärkeintä on tasapainottaa säästöt taloudellisten tavoitteidesi ja tärkeimpien kuluidesi välillä.

  • Taloudelliset tavoitteet = Taloudellinen itsenäisyys ja varhaiseläkkeelle siirtyminen, normaali eläkkeelle siirtyminen, säästöt suurille ostoille jne
  • Pääkulut = vuokra, lainat / velat, auton maksut, ruoka, viihde jne.

Joten miksi ei säästää minimiä ja purjehtia läpi elämän? Sijoittamisen ja rahoitussuunnittelun myötä mitä enemmän sijoitat, sitä enemmän pääset ulos.

Yksi syy säästää aggressiivisesti on saavuttaa taloudellinen riippumattomuus ja siirtyä varhain eläkkeelle (FIRE). Tämä tarkoittaa, että menet eläkkeelle varhain (ehkä jopa 30-vuotiaana) ja elät sijoitussalkusi tuotoista.

Mark Cubanin tavoitteena oli jäädä eläkkeelle 30-vuotiaana. PALO ei tarkoita, että chillit rannalla viimeisen ~ 40–60 vuoden ajan, vaan se tarkoittaa, että sinun on tehtävä kaikki mitä haluat tehdä elämässäsi huolehtimatta rahat.

Kun Mark myi ensimmäisen yrityksensä, hän teki muutaman miljoonan dollarin - riittävän palon saavuttamiseen. Mutta Mark ei suunnitellut jäähtyä rannalla loppuelämänsä ajan. Pian sen jälkeen hän aloitti Broadcast.com-sivuston tavoitteena olla ensimmäinen yritys, joka suoratoistaa ääntä Internetissä. Toisin kuin viimeinen yritys, hän halusi, että tämän arvo olisi yli miljardi dollaria. Tosiaan, hän myi Broadcast.com-sivuston 5,7 miljardilla dollarilla.

TULOKSEN saavuttaminen antoi Markille mahdollisuuden jatkaa intohimoaan ja lopettaa elämäpäätösten tekeminen tulotarpeiden takia.

PALO on vain yksi syy miksi haluat säästää aggressiivisesti. Vaikka FIRE-tiedot eivät kuulu tämän artikkelin soveltamisalaan, olen hahmotellut muutamia tärkeimmistä filosofioista, jotka ovat tavoitteesi säästöprosentin valitsemisen takana.

  1. Jos tavoitteesi on jäädä varhaiseläkkeelle tai jäädä hyvin varakkaalle: Säästä aggressiivisesti (30–40% + ennen veroja) ja laita tämä vakaaan salkkuun, joka ansaitsee 7% + tuotot
  2. Jos tavoitteesi on maksaa tulevista suurista kuluista 3–5 vuoden sisällä (talo, auto, aste): Säästä tarpeeksi kuukausittain tavanomaiselle säästötilille (ei palautuksia eikä siis riskiä) siten, että sinulla on tarpeeksi ostaa suuria kustannuksia, kun aika tulee
  3. Jos tavoitteesi on maksimoida ylellisyysmenot nyt: Kun olet säästänyt vähimmäisvaatimuksen (15% veroja edeltävistä tuloista), kuluta jäljellä oleva raha mihin tahansa haluat

Riippumatta säästötavoitteestasi - 15% tai 40% - pidä kiinni siitä!

Vaihe 3: Ymmärrä mihin säästöt sijoitetaan verojen minimoimiseksi

"Elämässä on vain 2 varmuutta - kuolema ja verot" - Benjamin Franklin

Ennen kuin mietit erityisiä sijoituksia, jotka haluat ostaa, sinun on pohdittava, minkä tyyppisillä tileillä säilytät rahasi ja sijoitukset.

Pelin nimi on minimoida verosi. Jos laitat rahasi tietyille tileille, joudut maksamaan vähemmän veroja - se on hallituksen tapa kannustaa säästökäyttäytymistä.

Varakkaat rikastuvat, koska he osaavat käyttää verolakeja etunaan. Muistatko aiemman esimerkin, jossa 100 000 dollarin palkka antaa sinulle vain 39 000 dollaria kuluttaa? Se johtuu siitä, että annoimme paljon rahaa hallitukselle verojen muodossa.

Joten kuinka vähennämme kuinka paljon me maksamme hallitukselle? On lainvastaista piilottaa tuloja hallitukselta, mutta on laillista minimoida tulot, joista verotat. Kaksi päätapaa minimoida verotettava tulosi ovat vähennysten ja veroihin lykättyjen sijoitustilien kautta. Olet todennäköisesti nähnyt "vähennyksiä" kaikkialla uutisissa - ne ovat tärkeitä, mutta eivät kuulu tämän artikkelin soveltamisalaan, koska ne ovat yleensä sovellettavissa vanhetessasi. Tässä on joitain tietoja vähennyksistä - katso voitko käyttää jotain niistä.

Keskitytään veroihin lykättyihin sijoitustileihin.

Jos ansaitset 100 000 dollaria ja sijoitat 20 000 dollaria veroihin lykättyihin sijoitustilille, verotetaan vain jäljellä olevista 80 000 dollarista. Oletetaan, että 80 000 dollarin tuloilla veroaste on vain 27%. Se tarkoittaa, että maksat hallitukselle vain 21,6 000 dollaria (27% * 80 000 dollaria).

Tämä on huomattavasti vähemmän kuin alkuperäinen 30 000 dollaria, jos et olisi ottanut vähennyksiä. Tarkemmin sanoen saat ylimääräistä 8,4 000 dollaria säästääksesi tai kuluttaaksesi.

Jos laitat 8,4 kt: n vuotuiset verosäästöt vakaaan 7%: n ansaitsevaan salkkuun, lopputuloksesi on 2,6 miljoonaa dollaria 65-vuotiaana. Se on 2,6 miljoonaa dollaria, jota monet ihmiset eivät saa, koska he eivät osaa käyttää verojen lykkäystä sijoitustilit kuten varakkaat.

Tavoitteena on minimoida verotettava tulosi. Vähennykset ja verosaatava sijoitustilit ovat välttämättömiä tämän tavoitteen saavuttamiseksi - käytä niitä eduksesi.

Alla on 2 pääasiallista verosaatavista sijoitustilistä:

  1. 401 (k): Tämä on eläketili, jonka saat työnantajasi kautta (yksityiskohdat ovat aina tarjouskirjeessä). Kaikki tällä tilillä talletuksesi rahaa voidaan vähentää tuloistasi ennen verojen maksamista ja kasvaa verovapaasti sijoitusten kautta eläkkeelle asti. Eläkkeelle siirtyessään sinun nostaa rahat ja maksaa veroja vain uusien tulojesi mukaan. Yleensä eläkkeelle jäädessäsi ainoat tulosi ovat mitä olet vetänyt 401 (k) / muut eläketilit ja sosiaaliturva. Siksi veroluokka on huomattavasti alhaisempi kuin silloin, kun työskentelet ja tuotit tuloja. Voit asettaa korkeintaan 18 000 dollaria vuodessa + mitä ylimääräistä työnantajasi vastaa osana tarjouskirjeesi / korvauspakettia.
  2. IRA: Tämä on toinen eläketili, joka sinun tulisi perustaa omin pankkitilillesi. Kaikki tällä tilillä talletuksesi kasvavat verovapaasti sijoitusten kautta eläkkeelle siirtymiseen asti. IRA-tilejä on 2 tyyppiä: Roth IRA ja Traditional IRA. Ero kahden tilin välillä on Roth IRA on parempi, jos odotat suurempaa vuosituloa eläkkeelle siirtyessäsi, ja perinteinen IRA on parempi, jos odotat pienemmät vuositulot eläkkeelle siirtyessäsi (verrattuna nyt). Perinteinen IRA on tie useimmille, joilla on korkeasti palkatut työpaikat. Sijoitukset Roth IRA: iin, perinteiseen IRA: han tai molempiin eivät saa ylittää vuotuista enimmäismäärää, joka on 5,5 000 dollaria.

On syytä viettää muutama tunti näiden 2 verosaatavan ymmärtämiseen. Tämä voi erottaa toisistaan, jääkö eläkkeelle multimiljonäärinä vai ei.

Sivuhuomautuksena tässä on joitain edistyneitä menetelmiä verotettavien tulojen vähentämiseksi edelleen, jotka eivät kuulu tämän oppaan soveltamisalaan: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Joten nyt, kun tunnet verotuksen alentamista koskevat päätilit, mihin sijoitat rahasi?

Alla on vesiputouskaavio tarkalleen mihin säästöt sijoitetaan.

Olen tiivistänyt nämä yksityiskohtaiset vaiheet reddit / personalfinance:

  1. Luo hätärahasto: Säästä 3–6 kuukauden elinkustannukset (vuokra + kuukausikulut) ja talletta käteisellä tavalliseen säästötilille. Älä sijoita tätä rahaa osakkeisiin. Tarvitset tämän olevan rahana huonoina aikoina (taantuma, menetetty työ jne.).
  2. Hyödynnä 401 (k): n työnantajasovitus: Useimmat yritykset antavat sinulle ilmaista rahaa sijoittamiseen 401 (k) -osaan. Hyvä 401 (k) -sovitusohjelma antaa 50% jopa 6% palkasta. Joten 100 000 dollarin palkasta yritys antaa sinulle 3 000 dollaria ilmaiseksi, jos sijoitat 6 000 dollaria 401 (k) -osaasi. Tämä on kirjaimellisesti ilmaista rahaa, ota se.
  3. Maksaa korkea korkovelka: Jos suoritat opiskelijalainoja tai luottokorttiluottoja, joiden korko on yli 4%, maksa tämä seuraavana prioriteettina. Katso tästä reddit-postista yksityiskohtaisempia ohjeita velan hallinnasta.
  4. Sijoittakaa IRA: n kautta: Aseta 5,5 000 dollarin raja valitsemasi IRA-tilille hyödyntääksesi verovapaa kasvua.
  5. Yläosa 401 (k): Jos sinulla on vielä rahaa säästää (hyvää työtä!), Palaa takaisin 401 (k): iin ja lisää se 18 000 dollarin rajaan. Edellisessä esimerkissä panimme vain 12 000 dollaria hyödyntääksemme työnantajan 3 000 dollarin vastaavuutta. Työnantajasi ottelua ei lasketa 18 000 dollarin rajaan, joten ylitä se tässä vaiheessa, kun olet maksimoinut IRAsi.
  6. Sijoita verotetulla rahalla: Jos sinulla on vielä rahaa säästötavoitteesi jäljelle, voit sijoittaa ääretön määrän tavanomaiseen salkkuun osakepohjan, kuten Robinhood tai E-trade, kautta. Haittapuoli on se, että käytät verojen jälkeisiä dollareita sijoittamiseen. Ennen kuin pääset tähän vaiheeseen, varmista, että maksat kaikki yllä olevat veroedut tilit! Jos pääset näin pitkälle, suosittelen tutkimaan joitain näistä edistyneistä menetelmistä verotettavien tulojen vähentämiseksi.

Muista: Verot ovat elämäsi suurin kulu - pienennä verotettavia tulojasi investoimalla verosaatavilla tileillä ja tekemällä muita vähennyksiä!

Vaihe 4: Mitkä erityiset sijoitukset ostan?

"Mitä syvempi on, sitä huonompi asiat etsivät aktiivisesti hoidettuja rahastoja" - William Bernstein, Intelligent Asset Allocatorin kirjoittaja

Vakaa, pitkäaikainen (yli 10 vuotta) sijoitussalkku riippuu sijoittamisesta ETF: ään (pörssiyhtiö), ei yksittäisiin osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin tai sijoitusrahastoihin.

Määritetään terminologia:

Osakkeet ovat pala yritystä - yleensä ostat osakkeita vahvoissa yrityksissä (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Jos yritys suorittaa odotuksia paremmin, osake nousee arvoon.

Joukkovelkakirjalaina on yrityksen tai valtion laina. Jopa Applella ja Amerikan yhdysvalloilla on velkaa, kuten opintolainoilla, joita ne käyttävät uusien strategioiden tai valtion ohjelmien rahoittamiseen. Joukkovelkakirjalainat ovat yleensä vähemmän riskialttiita kuin osakkeet. Itse asiassa 30 vuoden Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalaina tuottaa 3%: n tuoton, ja sitä pidetään riskittömänä (sana, jota ei koskaan pidä nähdä millään muulla sijoituksella). Tämä johtuu siitä, että todennäköisyyttä, että Yhdysvaltain valtiovarainministeriö laiminlyö ja ei maksa takaisin joukkovelkakirjalainaa, pidetään käytännössä mahdottomana. Maa romahtaa, jos niin tapahtuisi!

Sijoitusrahasto on joukko osakkeita tai joukkovelkakirjoja, joihin voit sijoittaa ostamatta yksittäisiä osakkeita tai joukkovelkakirjoja. Esimerkiksi ”Large-Cap” -rahasto koostuu melkein jokaisesta pörssissä olevasta suuresta yrityksestä. Sen sijaan, että ostaisit yhden osakkeen kustakin yrityksestä, voit ostaa vain yhden osakkeen Large Cap -rahastoista. Sijoitusrahastoja hallitaan myös aktiivisesti - mikä tarkoittaa, että maksat välillisesti varainhoitajalle valitaksesi, mitkä osakkeet ovat rahastossa.

ETF on hiukan moderni sijoitusinstrumentti. Se on aivan sama periaate kuin sijoitusrahasto (osake- tai joukkovelkakirjalaina), mutta ero on siinä, että joku ei hallitse sitä aktiivisesti. Ajoittain uima-allas päivitetään, mutta et maksa palkkaa kenellekään.

ETF-sijoitukset ovat yleensä parempia kuin osakkeet ja joukkovelkakirjat ja sijoitusrahastot kahdesta keskeisestä syystä.

  1. Haluat yleensä välttää yksittäisiä sijoituksia (osakkeet ja joukkovelkakirjat), koska ne ovat liian riskialttiita. Sen sijaan valitsevat sijoitus poolit (suuret yhtiöt, kansainväliset joukkovelkakirjat).
  2. Rahasto-osuuksiin sijoittamiseksi ETF-rahastot ovat yleensä identtisiä sijoitusrahastojen kanssa paitsi, että niillä on alhainen kustannussuhde - mikä tarkoittaa, että et maksa jonkun palkkaa. Tässä on lisätietoja siitä, miksi ETF ovat halvempia.

Avain vahvan salkun rakentamiseen on valita hyvä yhdistelmä ETF-sijoituksia ja pitää kokonaiskustannussuhde alhaisena. Tämä on luku, joka ilmoitetaan jokaisesta rahastosta, johon voit sijoittaa Robinhoodiin, sähköiseen kauppaan tai muuhun alustaan. Mitä alempi kustannussuhde, sitä vähemmän säästöjäsi käytetään jonkun palkan maksamiseen - mikä on rahanhukkaa.

Älä mene lankaan sijoitusrahastoihin, jotka vaativat 20%: n + tuottoa viimeisten “x” vuosien aikana - menneisyys ei ole osoitus tulevasta tuloksesta, ja monet näistä rahastoista käyttävät sijoitustasi korkeiden palkkojen maksamiseen hallinnoijalleen.

Kannustan teitä tutkimaan etuja ja haittoja ETF: n ja sijoitusrahaston välillä. Joissakin tapauksissa on syytä käyttää sijoitusrahastoa, mutta toistaiseksi on parasta pysyä perusasioissa salkun rakentamisen yhteydessä sijoittamalla ETF: iin ja pitämällä kokonaiskustannussuhde mahdollisimman alhaisena.

Omaisuuden allokointi

Nyt kun tiedät sijoittavan ETF-sijoitusvälineillä, puhutaan tietystä omaisuuden allokoinnista. Vaikuttavin voima salkkusi vakauden ja tuloksen takana on osakkeiden jakaminen verrattuna joukkovelkakirjalainoihin.

Varojen allokointi on hieno taloudellinen termi, joka kuvaa salkun sijoitusten prosenttimäärää osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja käteiseen.

Varastot ovat korkealla tuotolla, mutta myös korkealla riskillä (volatiliteetti). Joukkovelkakirjalainat ovat alhaiset tuotot ja matala riski. Kun olemme nuorempia, voimme ottaa enemmän riskejä salkumme kanssa ja varata voimakkaasti osakkeita saadaksemme korkeamman tuoton. Älä kuitenkaan laita 100% portfoliosta osakkeisiin (mitä useimmat ihmiset, jotka eivät ole tehneet tutkimustaan, tekevät).

Yleinen nyrkkisääntö asetetaan [110 - ikäsi]% varastossa ja loput joukkovelkakirjoihin. Jos olet 20-vuotias, [110–20] = 90% osake-ETF: ssä ja 10%: n joukkovelkakirjalainassa. Joka vuosi vanhetessasi voit myydä osan osakkeistasi ja siirtää rahat joukkovelkakirjalainoihin siten, että prosenttimääräraha jakautuu 11%: n joukkovelkakirjalainoihin ja 89%: n osakkeisiin.

Joten miksi velkakirjoja lainkaan? Ne auttavat tasapainottamaan salkkuasi huonoina aikoina.

Vuoden 2008 laman aikana joukkovelkakirjaindeksi (VBMFX) tuotti 5%, kun taas osakeindeksi (VTI) tuotti -37%! Monilla joukkovelkakirjalainoilla on lähellä nollakorrelaatiota osakkeista. Se auttaa paljon, jos pieni osa salkustasi sijoitetaan joukkovelkakirjalainoihin salkun vakauttamiseksi.

Kun olet nuori, haluat kasvua, kun olet vanha, haluat säilyttää vaurautesi. Siinä on filosofia, joka perustuu joukkovelkakirjojen jakamiseen ikäsäännön perusteella.

Tässä on Wealthfrontin artikkeli saadaksesi lisätietoja edistyneestä omaisuuden allokoinnista ja korrelaatioista.

Erityinen osake- ja joukkovelkakirjalainan ETF-allokaatio

Nyt kun tiedämme kuinka paljon voimme laittaa joukkovelkakirjalainoihin ja osakevakuudellisiin rahastoihin - mihin erityisiin rahastoihin sijoitamme?

Varastointia varten voit valita, kuinka paljon haluat sijoittaa erityyppisiin varastoihin, kuten:

  • Pieni korkki, keskikorkki, iso korkki
  • Teknologia, terveydenhuolto, teollisuus jne.
  • Kotimaan, kansainväliset, kehittyvät markkinat

Tästä on verkossa paljon tietoa - tässä on Fidelityn artikkeli.

Samoin joukkovelkakirjojen kanssa, on olemassa monia erilaisia ​​ETF: eitä, jotka edustavat erityyppisiä joukkovelkakirjalainoja, mukaan lukien kunnalliset, yritys-, Yhdysvaltain ja ulkomaiset joukkovelkakirjat.

Vaikka on aina syytä tutkia käytettävissä olevia osakelainoja ja joukkovelkakirjalajeja sekä niiden tyyppisiä välityksiä, voit päästä eroon myös pitämällä kiinni perusteista.

Yksinkertainen tapa on sijoittaa ETF: ään, joka tasapainottaa näiden eri ryhmien osakekannat tai joukkovelkakirjalainat automaattisesti.

Kattava yhdysvaltalainen joukkovelkakirjarahasto on Vanguard's Total Bond Market Index Fund (VBMFX). Tämä on hyvä kaikille joukkovelkakirjalainoillesi ja sisältää terveellisen yhdistelmän valtion-, yritys- ja kiinteistölainoja.

Kattava Yhdysvaltain osakemarkkinarahasto on Vanguard's Total Stock Market Index (VTI). Rahastoon kuuluu useita tärkeitä teollisuuden aloja Yhdysvalloissa, mukaan lukien tekniikka, rahoituspalvelut, terveydenhuolto ja muut. Tämä on hyvä 70%: lle osakekannasta. Et halua laittaa kaikkea osakesidonnaisuuttasi tähän rahastoon, koska se on rajoitettu kotimaisiin osakkeisiin.

Kattava kansainvälinen osakemarkkinarahasto on Vanguard's International International Index Index (VGTSX). Rahasto edustaa pääosin Eurooppaa ja Aasiaa, sillä on 15% allokaatiostaan ​​kehittyvillä markkinoilla, ja loput on kehittyneillä ulkomaisilla markkinoilla. Tämä on hyvä tapa saada altistuminen muille kuin Yhdysvaltojen osakkeille 30%: lle osakekannasta.

Huomaa: Yhdistettynä suositeltuihin prosenttiosuuksiin (70–30) nämä kaksi viimeistä sijoitusta ovat vahva sijoitus salkun osakeosaan.

Esimerkiksi: 20-vuotias sijoittamisen aloittaminen sijoittaisi 10% sijoitussäästöistään joukkovelkakirjalainoihin käyttämällä VBMFX: ää tai vastaavaa rahastoa ja 90% osakkeisiin. 90% varastoihin jakautuisi edelleen jakamalla 70 kotimaista ja 30 kansainvälistä jakoa. Tämä tarkoittaa 63% (90% * 70%) VTI: ksi ja 27% (90% * 30%) VGTSX: ksi. Sekkinä 63% + 27% = 90%, mikä on hänen koko salkunsa allokaatio.

Viimeiseksi, nämä ovat vain ehdotettuja varoja, jotka perustuvat tutkimukselleni. Tee ehdottomasti oma tutkimus ennen ostamista.

Omaisuuden allokoinnin tasapainotus

Joka vuosi osakkeiden ja joukkovelkakirjojen arvo vaihtelee. Jos osakepääoman ETF kasvaa 20% ja joukkovelkakirjalainan ETF nousee 1%, salkun kokonaisarvo nousee. Suurempi prosenttiosuus salkun arvosta sijoitetaan kuitenkin nyt osakkeisiin eikä joukkovelkakirjalainoihin - tämä ei ole 90%: n osakkeesi ja 10%: n joukkovelkakirjalainan tavoitteesi mukainen.

On tärkeää tasapainottaa salkkuasi kerran vuodessa. Tämä tarkoittaa sitä, että myydään salkkusi osia, jotka kasvoivat suhteettomasti muihin, ja ostat muut osat, jotka eivät kasvaneet yhtä paljon. Tasapainotus varmistaa, että salkunjako on aina lopputavoitteesi mukainen. Tämä on myös kätevä aika säätää osakesekoitettasi 1% ja sidossekoitusta jopa 1%, kun olet vuosi vanhempi.

Voittajakannan poiminta

Entä osakkeiden ostaminen, johon uskon - uskon todella, että Tesla menee hyvin!

Ensinnäkin, tee aina tutkimustasi ennen sijoittamista osakekantaan - älä sijoita sen perusteella, mitä ihmiset sanovat televisiosta tai mitä luet foorumilla. * yskä yskä ethereum yskä yskä *

Toiseksi pysy kiinni pitkän aikavälin vaurautta lisäävästrategiassasi. Tämä tarkoittaa sitä, etteivät allokoi enempää kuin 5% portfolion kokonaisarvosta mihinkään 1 osakekantaan ja yli 10% portfolion kokonaisarvosta mihinkään erikoistuneeseen sektorirahastoon (ts. Teknologia ETF / sijoitusrahasto). Älä myöskään sijoita useampaan kuin muutamaan yksittäiseen rahastoon tai erikoistuneeseen rahastoon, ellet ole varautunut tällaisen riskin ottamisen seurauksiin.

Jos sijoitat suuren osan portfoliosta yksittäisiin osakkeisiin hajautettujen ETF-rahastojen sijasta, et ole enää passiivinen sijoittaja ja siirryt kohti muita sijoitusfilosofioita. On monia muita sijoitusfilosofioita, jotka kannattaa tutkia, jos olet tosissasi investoinnissa. Näitä enemmän aikaa vieviä sijoitusfilosofioita ei vaadita vaurauden rakentamiseen, joten niitä ei käsitellä tässä artikkelissa.

Passiivisesta sijoittamisesta ei ole hauskaa TV-ohjelmaa - avain on rakentaa suunnitelma ja pysyä siinä. Kuten voitte kuvitella, tämä ei tee hyvästä televisiosta.

Vaihtoehtoisia sijoitusfilosofioita ja osakkeiden keräämistä ei tarvita miljonääreksi - tartu passiiviseen salkkuun!

Markkinoiden ajoitus

Kun yrität sijoittaa rahaa salkun rakennuksen aloittamiseen, älä yritä ajatella markkinoita. Monet ihmiset ajattelevat markkinoiden romahtavan pian ja monet muut ajattelevat markkinoiden pysyvän vahvoina tulevina vuosina. Jos pystyisit ennustamaan markkinat tarkasti, voit myydä salaisuutesi miljardeja dollareita hedge-rahastoihin.

Muille meille käytä tekniikkaa, jota kutsutaan dollarikustannusten keskiarvoksi, jotta vähennetään riskiä, ​​että maksat liikaa osakkeista.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 10 000 dollaria sijoittaa nyt ja ETF: n osakkeet maksavat 100 dollaria. Ostaisit 100 osaketta heti. Mutta mitä tapahtuu, jos ensi viikolla osakkeet putoavat 80 dollariin? Yhden viikon aikana menetit juuri 2000 dollaria markkinoiden epävakauden vuoksi.

Pienennä epävakaiden markkinoiden riskiä jakamalla 10 000 dollarin sijoituksesi keskipitkällä aikavälillä - sanokaa 5 kuukautta. Joka kuukausi sijoittaa kiinteä määrä rahaa eli 2 000 dollaria (10 000 dollaria / 5) ETF: n osakkeisiin.

Näin tekemällä keskiarvo lasketaan ETF: n osakkeista 5 kuukauden aikana maksettu hinta. Jos markkinat nousevat ja laskevat, sillä ei ole väliä yhtä paljon - maksat keskimäärin.

Käytä aina dollarin kustannusten keskiarvoa, kun sijoitat suuren osan säästöistä.

Jakaa varat strategisesti veroetuilla tileillä

Viimeinen osa vahvan salkun rakentamista on tietää, mihin sijoittaa jokainen sijoitus verosaataville tileillesi.

Jokaisella sijoituksella (joukkovelkakirjalainat, suuret yhtiöt, kansainväliset osakkeet) on erilainen verotustehokkuus. Jos pystyt sijoittamaan kaikki sijoituksesi verosaataviin 401 (k) ja IRA, upea! Tällä ei ole merkitystä.

Sinulla voi kuitenkin olla rahaa jäljellä, kun olet maksannut verosaajat. Tässä tapauksessa sinun on investoitava normaaliin verotettavaan tiliin. Tärkeintä on sijoittaa verojen kannalta tehokkaimmat sijoitukset normaaliin verotettavaan tiliin ja vähiten verojen kannalta tehokkaimmat sijoitukset verotukselliseen tiliin.

Tässä on sijoitusten sijoitus ainakin alhaisimmalta verotehokkaalta alhaalta verotehokkaimpaan. Jos joku omistaa korkean tuoton joukkovelkakirjalainat ja verovapaat Muni-joukkovelkakirjat, tämän luettelon mukaan heidän tulee laittaa korkean tuoton joukkovelkakirjalainat 401 k: n arvoonsa ja verovapaat Muni-joukkovelkakirjat normaaliin verotettavaan tiliinsa.

Seuraavia skenaarioita havainnollistaaksesi sijoitusten strategisen sijoittamisen vaikutuksia verotustehokkuuteen:

Sinulla on 100 000 dollarin salkku, joka on allokoitu 50% joukkovelkakirjalainoiksi ja 50% osakkeiksi. Jos laitat salkkuasi osakekohtaisesti verotettavalle tilille ja salkusitoumuksesi allokaatiosi verotukselliseen tilillesi, 30 vuoden kuluttua salkun arvo on 1,2 miljoonaa dollaria. Rahasi nostamiseksi sinun on maksettava veroja, jolloin sinulla on miljoona dollaria.

Voit vaihtoehtoisesti sijoittaa saman salkun käänteisesti. Jos sijoitat salkkuasi osakekohtaisesti verosaatavalle tilille ja salkusidonnaisuussalkun verotukselliselle tilillesi, 30 vuoden kuluttua salkun arvo on 1,1 miljoonaa dollaria. Rahojen nostamisen jälkeen verojen jälkeen sinulle jää 885 000 dollaria.

Vaikka näiden verosäästöjen vaikutus ei todennäköisesti muutu elämässä, kannattaa ylimääräistä vaivaa ymmärtää sijoitusten verohyötysuhteet ja sijoittaa ne vastaavasti, jotta voit maksimoida pitkän aikavälin voitot.

Vaihe 5: Sulje ajatukset ja sijoittajan ajattelutapa

”Sijoittajan tärkein laatu on temperamentti, ei äly.” - Warren Buffett

Suurin osa vaurauden rakentamisesta passiivisen sijoittamisen kautta on se, että se palkitsee passiivisuuden. Sinun ei tarvitse tarkistaa varastosi joka päivä ja olla aina ajan tasalla markkinoiden uutisista.

Passiivisen sijoitusstrategian ostaminen ja salkun pitäminen pitkään on osoittautunut toimivaksi, mutta se ei ole helppoa.

Sijoittajana oleminen vaatii kurinalaisuutta - sinun on erotettava tunne ja hysteria taloudellisista päätöksistäsi.

Katsokaa mitä tapahtui vuonna 2008. Kun markkinat kaatuivat 30–40%, monet amerikkalaiset näkivät 401 k: n (k), että he viettivät vuosikymmeniä rakennuksen menettää puolet arvostaan ​​vain yhdessä vuodessa. Nyt, kun tiedotusvälineissä kaikki ovat hysteerisiä törmäyksestä ja sijoittajat ovat huolissaan, on ehdottoman tärkeää noudattaa sijoitusstrategiaasi.

Itse asiassa näinä hetkinä monet kurinalaiset sijoittajat hyödyntävät taantumaa ja ostavat lisää osakkeita alennettuun hintaan. Vuoden 2008 lopulla ja vuoden 2009 alussa Applen osake laski 25 dollarista osakkeelta 11 dollariin. Uskotko todella, että on mahdollista, että Applen arvo ja tulevaisuudennäkymät hajoavat puoleen niin nopeasti, vai tapahtuuko jotain muuta? Vihje: pääsyyllinen on usein ihmisten tunteet.

Riippumatta siitä, onko sinulla luottamusta ja taloudellista kykyä sijoittaa enemmän rahaa kaatuviin markkinoihin, sinun on pysyttävä sijoitussuunnitelmasi kanssa. Älä myy salkkuasi ja rahat pois suurilla tappioilla - se vaarantaa mahdollisuutesi tulla miljonääreksi.

Sijoittajana oleminen ei ole helppoa, mutta viettämällä vähän aikaa sijoituskohteiden oppimiseen, syntyy valtavia taloudellisia hyötyjä ja vakautta elämässä. Se on helposti yksi suurimmista sijoitetun pääoman tuottoista jokaisesta panostustunnista.

Tässä on yhteenveto siitä, mitä sinun pitäisi nyt ymmärtää henkilökohtaisesta rahoituksesta:

  1. Maksa aina ensin
  2. Määritä kunnianhimoinen mutta kohtuullinen säästötavoite
  3. Käytä 401 (k) ja IRA-tilejä minimoidaksesi verosi
  4. Priorisoimalla missä laittaa rahasi käyttämällä vesiputouskaaviota
  5. Ymmärrä sijoitusvaihtoehdot ja miksi ETF ovat usein parhaita
  6. Rakenna salkku, jolla on monipuolinen omaisuudenjako vastaamaan riskisi suvaitsevaisuutta sekoittamalla kansainvälisiä ja kotimaisia ​​osakkeita ja joukkovelkakirjoja
  7. Tasapainota salkkuasi vuosittain pysyäksesi tavoitteidesi varrella
  8. Miljöörinä tuleminen ei tarkoita voittavien osakkeiden ja rahastojen valitsemista - pidä kiinni passiivisen sijoittamisen perusteista
  9. Käytä dollarikohtaisia ​​keskiarvoja suojautuaksesi markkinoiden ajoitusriskeiltä
  10. Laita kaikkein verotehokkaimmat sijoitukset normaaliin verotettavaan tiliin ja vähiten verotehokkaat sijoitukset verovelkaisiin tileihin
  11. Menestyvä sijoittaja on kurinalainen; Pidä tunteesi kaukana taloudellisista päätöksistä

Ja muista, kun olet kehittänyt suunnitelmasi ... pysy aina kurssilla.

Tilaa blogiini viikoittaisia ​​yliopisto-opiskelijoille ja vastavalmistuneille suunnattuja rekrytointia ja ammatillista kehittämistä koskevia sähköpostiviestejä

Rohan Punamia on äskettäin valmistunut UC Berkeleyn Haasin kauppakorkeakoulusta. Koko yliopiston ajan Rohan oli kiehtonut työharjoitteluun ja työn rekrytointiin liittyvistä vivahteista ja auttoi usein ystäviään suunnistamaan uransa. Hänen uusi blogi, 2–22, on jatkoa intohimolle.

Suositellut lisätiedot henkilökohtaisesta rahoituksesta

  1. Rikas isä Huono isä
  2. Boggleheads-opas sijoittamiseen
  3. Puuttuva linkki
  4. Babylonin rikkain mies
  5. Reddit Personal Finance
  6. Reddit Taloudellinen riippumattomuus

Jos nautit tästä tarinasta, suosittele ja jaa, niin autat muita löytämään sen! Jätä kommentti alla.

Mission julkaisee tarinoita, videoita ja podcasteja, jotka tekevät älykkäistä ihmisistä älykkäämpiä. Voit tilata saadaksesi ne täältä.